在江南水鄉的工業園區、小微企業的作業車間里，客戶經理手持一部手機，拍攝照片、上傳資料、發起視頻通話……短短幾分鐘，一筆信貸業務的核心流程悄然完成。這正是江南農村商業銀行“云信貸集中作業平臺”帶來的真實變革。

破局:一場基于效率提升的流程革命

長期以來，農商行信貸業務在基層與總行、前臺與后臺之間存在諸多矛盾:客戶經理需全程包辦信貸業務，從資料收集到合同簽訂，事務繁雜且效率低下；審批流程冗長、回退率高，客戶等待耗時過長；產品與系統管理分散，風控模型與規則不統一，導致業務風險難以有效控制。以江南農商銀行為例，其傳統模式下的信貸業務，客戶經理日均案頭工作占比超過60%，而業務審批周期平均長達15天，客戶體驗與內部效率均面臨嚴峻挑戰。

在此背景下，江南農商銀行以超前布局的眼光，在市場尚無優秀借鑒案例的情況下，創新打造云信貸集中作業平臺，以“互聯網+”思維為引領，提出凡是銀行能做的不要客戶做，凡是后臺能做的不要前臺做，凡是系統能做的不要柜面做，凡是機具能做的不要人工做，凡是集中能做的不要分散做。這一理念貫穿該行“云信貸”平臺的設計與落地，旨在通過模式創新、流程再造、科技賦能，徹底打破傳統信貸業務的“孤島效應”，構建起“以客戶為中心、以效率為導向”的新型服務體系。

筑基:“1+N”系統架構驅動敏捷化賦能

該行“云信貸”借鑒中臺思想，結合行內科技與業務現狀，采用“1+N”的系統架構模式，即新建一個云信貸集中作業平臺，作為集中作業流程再造的驅動平臺，組建快速而靈活的系統能力集群，通過云信貸統一調度，為集中作業提供各項服務驅動能力。

智能化方面，搭建統一風控決策平臺，加強數字化風控能力建設。利用大數據、人工智能等技術提升風控監測預警智能化水平，同時將自動審批流程與人工審批流程融合，實現新增授信的自動化、智能化審批以及存量授信“一鍵轉授信”、存量貸款“一鍵轉貸”，縮短業務流程，提高審批時效，大幅減少了營銷人員案頭工作和等待時間。

集中化方面，圍繞流程創新，建立專業化、集中化的信貸業務遠程作業團隊，把操作性較強，專業能力強的工作剝離出來，通過專人專崗，提升工作效率，提升全流程的效率。如“線上遠程押品維護與評估”、“線上集中財務報表采集”等功能場景，客戶經理只需要按動快門將相關資料拍照上傳，后續的工作均由“云信貸”遠程信貸坐席團隊專業高效完成，減少一線營銷人員的案頭工作，讓一線營銷人員把寶貴的時間和精力投入到營銷和服務客戶中去。

線上化方面，借助遠程音視頻、移動辦公等技術，實現客戶新建、授信調查、合同簽訂、抵押登記、放款用信等業務全流程線上無紙化操作。

創新:四大突破打造“智慧信貸”新范式

在“云信貸”平臺的創新引擎驅動下，江南農商銀行實現了信貸業務核心環節的四大突破性跨越，不僅解決了長期存在的痛點問題，同時為中小銀行數字化轉型樹立了鮮明的標桿。

首次實現信貸全流程線上化辦理。“云信貸”業務模式下，客戶經理在客戶經營場所，通過一部手機即可完成資料收集、客戶建檔、征信查詢、押品估值、調查報告、合同創建、合同簽訂、貸款發放等流程。客戶經理僅需拍攝上傳業務資料，各業務環節均由云信貸遠程客服通過音視頻輔助客戶經理或客戶完成。

首次實現信貸全流程智能化提升。“云信貸”平臺首次引入智能語音呼叫自動提醒、智能OCR識別、智能知識庫輔助問答、智能決策引擎驅動流程等多項智能化技術，并貫穿業務全過程。緊緊圍繞凡是系統能做的不要人工做原則，建設新增授信、線上單筆轉授信、批量多筆轉授信等自動化審批模型與風控規則，有效提升業務流程的效率。

首次創新應用企業電子化營業執照。對接國家市場監督管理總局企業電子營業執照，首次采用企業電子營業執照解決市場行為主體身份認證問題，并應用于企業信貸客戶線上貸款申請、線上征信查詢、電子合同簽訂、線上抵押登記等諸多信貸業務場景，使得企業信貸業務全流程線上化成為可能。

首次建立“互聯網+不動產登記+金融”模式。與常州市不動產登記交易中心打破壁壘，實現系統對接并首次采用電子簽名合同辦理抵押登記，電子他項權證線上傳遞，系統集中自動入庫處理。零里程、無紙張、低排放、高質效，以科技創新助力低碳發展，為客戶提供更環保、更便捷、更高效的金融和政務服務。

成效:多維度釋放數字化轉型紅利

“云信貸”平臺的成功運營，為江南農商銀行帶來了顯著的效益提升。截至2025年10月，“云信貸”功能場景的零售客戶經理覆蓋率為100%，支行網點場景使用覆蓋率為100%，全流程線上化授信總金額478億元，用信633億元，“云信貸”小程序新增注冊用戶17萬戶。線上征信授權、電子合同簽訂、電子調查報告、線上抵押登記等遠程視頻交互場景交易約98萬筆，平均每筆業務耗時約2分鐘，各場景及業務流程均較傳統模式處理時間有了極大程度的提升，綜合效能提升約90%。

“云信貸”模式已累計為該行客戶經理節省約30000個工作日，人均節省約36個工作日。同時，線上化、無紙化的業務辦理模式每年可節約紙張60萬余張，減少碳排放1560公斤；線上抵押登記每年可減少碳排放約130噸，資源節約效益顯著。

社會效益方面，該行“云信貸”積極響應國家政策，推動電子營業執照、電子合同等在金融活動中的應用，提升了中小企業金融服務的可得性與便利性，非接觸式辦理模式為特殊時期的金融服務提供了有力保障。此外，平臺與常州市不動產登記交易中心的合作，打通了政務與金融服務的“最后一公里”，為群眾提供了更便捷高效的金融和政務服務。

行業效益方面，該行的“云信貸”實踐為中小銀行數字化轉型提供了可復制、可推廣的經驗。目前，部分獨立功能場景已向該行村鎮銀行開放，助力更多金融機構突破傳統業務模式的束縛，實現高質量發展。

江南農商銀行云信貸集中作業平臺的應用，以創新為驅動，以科技為引擎，不僅解決了傳統信貸業務的痛點，更以綠色、高效、普惠的服務理念，重塑了農村金融服務的業務格局。這套“讓數據多跑路、讓人員少跑腿、讓生態少負擔”的智慧金融新模式，為中小銀行提供了生動范本。